As redes WiMAX estão mais próximas do mobile banking do que se imagina. Bancos como o Itaú e empresas varejistas como as Casas Bahia encontram-se em fase conclusiva de projetos de rede WiMAX para integrar agências e caixas eletrônicos ou lojas numa rede sem fio. Assim, durante o período de compras de Natal, por exemplo, o banco instala um caixa eletrônico móvel na Rua 25 de Março, em São Paulo, em pontos estratégicos. Ou, como projeta a Casas Bahia, interliga-se toda sua cadeia na Grande São Paulo numa rede WiMAX, o que vai lhe custar nada além de seis antenas. Massayuki Fujimoto, superintendente de internet do Grupo Santander Banespa, adianta para o Thesis algumas das novidades que acredita que serão divulgadas pelo setor financeiro este ano.

As iniciativas em WiMAX no caso de mobile banking devem ser analisadas caso a caso, aliás como em qualquer processo de adoção de tecnologia de ponta na área financeira. É assim no caso do WAP, no do SMS e no m-payment. Por enquanto, as próximas ações ficam em sigilo, sobretudo no caso do WiMAX, que aguarda a regulamentação do uso das freqüências, sem a qual a área financeira não tem como se mexer.

A verdade, porém é que o WiMAX não faz muita falta ao setor bancário. Ao menos no momento e não enquanto não se conhecem suas próximas estratégias. É forte, por exemplo, o interesse pelo SMS (sistema de mensagens curtas) interativo, sobre o qual todos os grandes bancos, a exceção do Itaú, e aí se incluem Banco do Brasil, Real e Bradesco, definem projetos a serem lançados ainda este ano. O SMS interativo é uma das poucas plataformas com forte aplicação no mercado financeiro que possui excelentes características de adoção. Tem mídia própria, está presente em todos os celulares, é muito bem aceito entre o público jovem, tem tarifa barata e independe de operadora (desde 2003, quando foi implantada a interoperabilidade) e, no caso de celulares GSM, qualquer serviço baseado em SMS pode ser utilizado em todo o mundo, em roaming internacional onde tenha rede GSM.

SMS seguro

"Até agora, no país, os bancos usam bem o SMS para relacionamento, alerta de compras, de saldo etc. Ou seja, basicamente informação, conteúdo e de forma não interativa. Mas isso tende a mudar com a disseminação do SMS interativo, que ganhou mercado a partir de campanhas de programas de TV (Globo, SBT e MTV). Além do mais, seu sucesso em mercados mais maduros, como o europeu e asiático, confirma sua capacidade de disseminação", afirma Fujimoto (foto).

Em âmbito mundial, o SMS interativo é uma próspera realidade. Em Portugal, por exemplo, o banco Millennium BCP lançou com tanto sucesso o SMS interativo que foi imediatamente seguido por concorrentes de peso, como Santander Totta e Banco Espírito Santo. Graças a comandos simples, o cliente consulta saldo e faz todo o tipo de transação bancária. A resposta do público português foi tamanha que hoje o SMS é ferramenta mais forte que o call center ou internet banking. Processo semelhante verifica-se na Espanha, África do Sul, Oriente Médio e Leste Europeu.

"O SMS é simples de usar, e voltado para a massa. Enquanto as plataformas baseadas em Java ou Brew exigem aparelhos mais sofisticados que rodam em redes de 2,5 e 3G, o SMS está em todos os tipos de celulares, inclusive nos mais baratos pronto para uso imediato, sem necessidade de instalação de nenhum aplicativo no celular ", salienta Fujimoto.

No Brasil, a questão da segurança inibe iniciativas mais arrojadas da parte dos bancos. Por se tratar de um padrão aberto que roda de maneira ‘transparente' na rede da operadora, é encarado como entrave às melhores práticas de sigilo bancário. Mas isto não pode ser caracterizado como falha e, muito menos, permanente. Nos países acima citados, por exemplo, criou-se uma série de procedimentos que resolvem a questão da confiabilidade dos dados trafegados.

A plataforma SMS que, em geral, ‘fica' na rede da operadora e é, portanto, acessível aos funcionários que a gerem, teve, em Portugal seu acesso limitado.

"Os bancos portugueses definiram um número de canais dedicados exclusivamente para os bancos (digamos 10 mil canais), aos quais ninguém tem acesso a não ser a administração do banco e um único funcionário em cada operadora. Todas as mensagens, após serem lidas e respondidas, são apagadas da plataforma de SMS. Entretanto, a indispensável contraprova da transação bancária fica arquivada num banco de dados seguro, e pode ser acessada pela operadora, usuário e banco quando requisitada", explica Fujimoto. Ou seja, a chamada custódia natural dos registros de SMS, que antes estava com as operadoras, é transferida para os bancos para evitar exposição da informação bancária.

Celular ou cartão?

Por todas as razões acima, acredita-se que Bradesco, Real e Banco do Brasil preparam-se para lançar este ano suas versões de SMS interativo. Todos são bancos de massa e o sucesso da plataforma de envio de mensagens deve-se, sobretudo, a sua facilidade de uso e ao seu baixo custo. E enquanto o WiMAX não ‘sai', os bancos aproveitam-se das diversas tecnologias disponíveis nos celulares para criar suas plataformas de mobile payment, ou simplesmente m-payment. Além dos três bancos, as operadoras Vivo e Oi também estudam soluções que transformam o celular num cartão de crédito e/ou débito.

Já que pelo m-payment não é nem preciso ter conta bancária, pois se pode carregar um crédito pré-pago adquirido em lojas, este parece ser um segmento com atratividade tanto para bancos quanto para operadoras.

"Digamos que um cliente pré-pago reserve um real para este tipo de transação. Ele é um cliente Claro e transfere um real para outro, da TIM, e assim sucessivamente. Ora, isso cria uma espécie de moeda de âmbito nacional. Levando-se em conta que 80% dos 100 milhões de celulares do Brasil são pré-pagos, enxerga-se o tamanho deste mercado.", avalia Fujimoto.

Neste processo se requer a criação de uma Câmara de Compensação de Créditos Pré-Pago entre todas as operadoras. E tem muita gente se mexendo para isso, em vários segmentos: as próprias operadoras móveis, fundos privados, fundos equity, de investimento e empresas de varejo estão entre os stakeholders que devem anunciar a implantação desta câmara ainda este ano.

A capacidade de liquidez do processo é de fato vantajosa. Na hipótese de ele gerar dez reais por cliente/mês, numa base de 80 milhões de celulares pré-pagos, são 800 milhões de reais por mês. Há ainda o fato de 30% dos usuários não utilizarem todo o seu crédito em um mês, o que incrementa ainda mais a atratividade do poder financeiro no mercado para quem vai operar esse caixa. Os lojistas que receberem esses créditos pré-pagos poderão trocá-los por dinheiro com a Câmara, mediante uma taxa de desconto. "Poucos tiveram esta visão ou perceberam a importância disso", pondera Fujimoto. O superintendente do Santander/Banespa sugere o seguinte exercício:

Cria-se, por exemplo, uma espécie de Vale Alimentação via celular, com incentivos do Programa de Auxílio ao Trabalhador (PAT) para criar uma rede com larga capilaridade - o que reduz o custo de distribuição destes créditos, além da vantagem de o usuário não portar dinheiro no bolso. Caso uma entidade governamental encampe esta idéia, o pagamento eletrônico via celular adquire liquidez imediata. É aí que entra o trabalho da Câmara de Compensação em conjunto com órgãos reguladores para evitar que esta moeda eletrônica aumente a oferta de dinheiro e impacte a inflação. Pode-se adotar uma série de procedimentos de controle monetário como, por exemplo, a exigência de recolhimento compulsório ao Banco Central de todos os reais transformados em créditos pré-pagos voltados para pagamentos. Por isso, é necessário a participação de um grande banco neste sistema de mobile payment, em conjunto com as operadoras celulares e órgãos do governo.

A questão é que a abrangência da Anatel não atinge este cenário e não é generalizada a preocupação com a regulamentação do pagamento móvel. Caso bastante diverso do WiMAX, onde a pressão da regulamentação é tão forte que inibe o mercado. Nenhuma das duas alternativas é ideal para o processo de disseminação da mobilidade no tráfego seguro de dados.